Každý třetí Čech má podle statistik České bankovní asociace zkušenost s úvěrem, ať už jde o hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu. Přesto mezi lidmi stále koluje řada polopravd a mýtů, které mohou vést k chybným finančním rozhodnutím a v krajních případech i k dluhové spirále. Jaké jsou nejčastější mýty o úvěrech a jak se jim vyhnout? Připravili jsme pro vás podrobný přehled, který vám pomůže lépe porozumět úvěrovým produktům, vyvarovat se zbytečných chyb a zajistit si lepší finanční budoucnost.
Mýtus 1: „Úvěr je vždy špatná volba“
Jedním z nejrozšířenějších omylů je přesvědčení, že úvěr znamená automaticky negativní dopad na vaše finance a že by se mu měl člověk za každou cenu vyhýbat. Skutečnost je ale mnohem složitější. Úvěr je finanční nástroj, který může být při správném použití velmi užitečný.
Podle dat České národní banky dosáhl objem nově poskytnutých hypotečních úvěrů v roce 2023 téměř 200 miliard Kč, což jasně ukazuje, že úvěry jsou běžnou součástí života mnoha domácností. Rozumně sjednaný úvěr například na bydlení nebo vzdělání může znamenat investici do budoucnosti a otevřít nové příležitosti, které by jinak nebyly dostupné.
Na druhou stranu, bezhlavé zadlužení na zbytečnosti nebo luxusní zboží skutečně může vést k problémům. Klíčem je rozlišovat mezi „dobrým“ a „špatným“ dluhem – investice do hodnotných věcí versus půjčky na spotřebu. Vždy je důležité pečlivě zvažovat účel úvěru, svou schopnost splácet a celkové finanční zdraví.
Mýtus 2: „Nejnižší úroková sazba znamená nejvýhodnější úvěr“
Řada lidí při výběru půjčky upírá pozornost pouze na úrokovou sazbu. Přitom ta není jediným (a často ani nejdůležitějším) ukazatelem výhodnosti. Do celkové ceny úvěru vstupují i další poplatky – například za sjednání, správu, předčasné splacení nebo pojištění schopnosti splácet.
Pro skutečné porovnání úvěrů slouží tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů), která zahrnuje nejen úrok, ale i všechny povinné poplatky. V roce 2023 se například průměrná RPSN u spotřebitelských úvěrů pohybovala kolem 11 %, zatímco samotné úroky byly často uváděny už od 6 %.
Pro lepší přehled uvádíme srovnávací tabulku:
| Parametr | Úvěr A | Úvěr B |
|---|---|---|
| Úroková sazba | 5,5 % | 6,0 % |
| RPSN | 8,2 % | 7,1 % |
| Poplatek za sjednání | 2 000 Kč | 0 Kč |
| Poplatek za správu | 0 Kč | 500 Kč/rok |
Jak je vidět, úvěr s nižší úrokovou sazbou nemusí být ve výsledku levnější. Vždy proto sledujte RPSN a pečlivě čtěte úvěrovou smlouvu včetně všech příloh.
Mýtus 3: „Když mám úvěr, už mi nikdo další nepůjčí“
Další častý mýtus pramení z nepochopení toho, jak banky a nebankovní instituce posuzují bonitu klienta. Mnoho lidí se domnívá, že jakmile mají jednu půjčku, automaticky jsou pro další úvěrové produkty nedostupní.
Ve skutečnosti poskytovatelé úvěrů zkoumají vaši celkovou schopnost splácet, tzv. bonitu. Zásadní roli hraje poměr vašich příjmů a výdajů, celková výše stávajících závazků a vaše platební historie. Pokud splácíte včas a vaše zatížení není příliš vysoké, další úvěr nemusí být problém.
Podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací mělo v roce 2022 více než 1,2 milionu Čechů najednou alespoň dva úvěry. Klíčové je nepřekročit zdravou míru zadlužení – experti doporučují, aby součet všech splátek nepřekročil 40 % čistého měsíčního příjmu domácnosti.
Mýtus 4: „Předčasné splacení úvěru je vždy nevýhodné kvůli sankcím“
Řada žadatelů o úvěr se obává předčasného splacení kvůli možným poplatkům nebo sankcím. Tato obava pramení především z minulosti, kdy byly poplatky za předčasné splacení opravdu vysoké. Situace se však v posledních letech zásadně změnila díky legislativním úpravám.
Od října 2016 platí novela zákona o spotřebitelském úvěru, která výrazně omezuje poplatky za předčasné splacení. U spotřebitelských úvěrů nesmí poplatek přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky, a pokud do konce splatnosti zbývá méně než rok, maximálně 0,5 %. Navíc u hypoték je po uplynutí fixace možné splatit úvěr bez jakýchkoli sankcí.
Podle České bankovní asociace využilo v roce 2022 možnosti předčasného splacení spotřebitelského úvěru přes 150 000 lidí. Pokud tedy zvažujete předčasné splacení, vyplatí se ověřit si přesné podmínky ve vaší smlouvě a využít výhodnějších legislativních pravidel.
Mýtus 5: „Úvěr nemá vliv na moji budoucí finanční historii“
Mnoho lidí podceňuje, jaký dopad má úvěr na jejich finanční reputaci. Každý sjednaný úvěr i jeho průběžné splácení se totiž zaznamenává do registrů dlužníků (například Bankovní registr klientských informací – BRKI, Nebankovní registr klientských informací – NRKI či Solus).
Negativní záznam, například kvůli opožděné splátce, může výrazně ztížit získání jakékoli půjčky v budoucnosti – včetně hypotéky, leasingu na auto nebo i nákupu zboží na splátky. Podle údajů sdružení Solus mělo v roce 2023 problém se splácením alespoň jednoho úvěru téměř 450 000 Čechů.
Na druhou stranu, řádné splácení naopak vaši důvěryhodnost zvyšuje. Pravidelné a včasné splácení úvěrů je jedním z nejsilnějších pozitivních signálů pro banky a další poskytovatele.
Jak rozeznat mýtus od reality a chránit se před zbytečnými riziky?
V záplavě informací a reklam na úvěrové produkty není vždy snadné odlišit fakta od mýtů. Přesto existuje několik jednoduchých pravidel a nástrojů, které vám pomohou rozhodovat se bezpečněji:
1. Vždy porovnávejte úvěry podle RPSN, nikoli pouze na základě úrokové sazby. 2. Čtěte úvěrovou smlouvu včetně všech příloh a zaměřte se na podmínky předčasného splacení, poplatky a případné sankce. 3. Sledujte svůj zápis v registrech dlužníků – jednou ročně máte nárok na bezplatný výpis. 4. Požádejte o kalkulaci splátek a ověřte, že měsíční splátky nepřekračují 40 % vašeho čistého příjmu. 5. Neberte si úvěr bez důkladného promyšlení jeho účelu a nutnosti.Důvěřujte pouze ověřeným poskytovatelům s licencí od České národní banky. Pokud si nejste jistí, využijte služeb nezávislého finančního poradce, který vám pomůže najít nejvýhodnější řešení.
Shrnutí: Jak přemýšlet o úvěrech rozumně a bez mýtů
Úvěry patří k modernímu finančnímu životu stejně jako spoření nebo investice. Není důvod se jich bát, pokud víte, jaké jsou reálné podmínky a vyhnete se nejčastějším mýtům. Pamatujte, že úvěr je nástroj, nikoli hrozba – záleží jen na způsobu jeho použití.
Nejčastější omyly pramení z neznalosti detailů, podcenění celkových nákladů nebo nepochopení vlastních finančních možností. Pokud budete kriticky hodnotit informace, pečlivě porovnávat nabídky a nevěříte polopravdám, minimalizujete riziko a můžete úvěr využít jako šikovného pomocníka na cestě za vašimi cíli.
